Obținerea unui împrumut în România a devenit mai accesibilă datorită dezvoltării serviciilor financiare digitale, însă acest lucru nu înseamnă că procesul este lipsit de verificări. Instituțiile financiare, fie ele bănci sau IFN-uri, sunt obligate prin lege să verifice anumite informații despre solicitant înainte de a aproba un credit. Aceste verificări au scopul de a evalua bonitatea clientului și de a preveni riscurile de neplată.
Dacă ai apelat vreodată la un credit de la Credius sau de la alte instituții financiare nebancare, este posibil să fi observat că procesul de aprobare poate părea simplificat. Cu toate acestea, chiar și în cazul IFN-urilor care promovează împrumuturi rapide online, fără deplasarea clientului către biroul instituției financiare, există o serie de pași obligatorii care implică accesarea unor baze de date esențiale, impuse de Banca Națională a României.
Ce baze de date sunt consultate?
1. Biroul de Credit
Aceasta este cea mai importantă bază de date consultată de către orice instituție financiară atunci când soliciți un credit. Biroul de Credit colectează informații despre istoricul tău de plată, inclusiv întârzieri, restanțe și credite active. Dacă ai avut în trecut întârzieri semnificative sau ai credite restante, acest lucru poate influența negativ decizia creditorului.
2. Centrala Riscurilor de Credit (CRC)
Cunoscută și sub denumirea de Centrala Riscului de Credit, această bază de date este administrată de BNR și conține informații despre expunerile mai mari de 20.000 lei. Este relevantă mai ales în cazul împrumuturilor bancare sau al celor de valoare mare. CRC permite instituțiilor să verifice gradul tău total de îndatorare și să observe dacă există alte angajamente financiare majore.
3. ANAF (Agenția Națională de Administrare Fiscală)
Multe instituții, în special cele care oferă un credit nevoi personale online, solicită acordul clientului pentru a accesa veniturile sale din baza de date ANAF. Acest lucru permite creditorului să verifice dacă ai un venit constant, dacă este declarat oficial și dacă este suficient pentru a acoperi plata ratelor. Accesarea datelor ANAF este adesea automatizată în cazul creditelor digitale.
4. Lista neagră a fraudatorilor
Băncile și IFN-urile au, în general, acces la baze de date interne sau externe care conțin informații despre persoane suspectate sau condamnate pentru fraude financiare. Aceasta nu este o bază oficială unică, dar face parte din evaluarea de risc pentru a preveni fraudele sau solicitările false de credit.
Cum se face evaluarea riscului?
Procesul de analiză se bazează pe scoruri de credit și pe algoritmi care determină probabilitatea de rambursare. Scorul de credit este influențat de factori precum:
- istoricul de plată;
- numărul de credite active;
- tipul creditelor (carduri de credit, împrumuturi personale etc.);
- durata creditului;
- procentul de utilizare a veniturilor pentru plata datoriilor.
Dacă aplici pentru un credit de nevoi personale online, de exemplu, analiza este rapidă și în mare parte automată, dar asta nu înseamnă că este superficială. Algoritmii de decizie pot acorda sau respinge un credit în câteva minute, însă aceștia se bazează tot pe datele menționate mai sus.
Ce trebuie să știi despre consimțământul tău?
Este important de reținut că instituțiile financiare nu pot accesa bazele de date fără acordul tău. Când aplici pentru un împrumut, ești de obicei rugat să semnezi sau să bifezi o căsuță prin care îți exprimi acordul ca datele tale să fie consultate. Acest lucru este reglementat de legislația privind protecția datelor cu caracter personal (GDPR).
Ce poți face ca să fii pregătit?
Înainte de a aplica pentru un împrumut este bine să te informezi despre istoricul tău de credit. Obține un raport gratuit de la Biroul de Credit, asigură-te că veniturile tale sunt declarate și stabile, și evită să ai prea multe credite simultan.
În final, deși procesul pare simplu la suprafață, accesarea unui împrumut presupune o serie de verificări riguroase. Faptul că ele sunt automate sau rapide nu înseamnă că nu contează. Cu cât îți gestionezi mai bine responsabilitățile financiare, cu atât vei avea șanse mai mari de a primi aprobarea pentru împrumutul de care ai nevoie.
